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银行推出智能贷款一体机 识别欺诈者准确率达到80%

2017-11-15 14:44:20来源:

媒体昨日报道称,有银行为拓展线上贷款,推出了可以放在银行营业厅的智能贷款一体机,其核心亮点是其智能微表情面审辅助系统。据介绍,人脸的表情是由几百条细微的小肌肉控制的,骗贷者很难自主控制。智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库,结合心理学教授设计的贷款人机对话题库,微表情对欺诈者的识别准确率能达到80%。

看来,这套微表情系统好比一台“测谎仪”,能让骗贷者无所遁形。不可否认,金融业的发展需要科技的助力。不过,眼下线上信贷行业乱象丛生,看到银行业人士如此自信,不得不给提个醒:把牢安全的大门,技术永远是辅助,做好风控才是根本。

银行业内人士表示,中国的黑产大军已经高达160万,对于黑产欺诈的防范,已经到了刻不容缓的阶段,线上的坏账来源起码有一半来自于欺诈。早期的骗贷大军是一些熟练使用互联网金融APP并发现漏洞的人,一旦发现就在各种社交网络群中呼号他人一起“薅羊毛”,即利用互金机构的新手补贴等获取利益,然后过渡到从农村或者城市低收入人群手中买走身份信息,用这些没有征信记录的人士的身份去大量借贷。随着身份验证、风控审核的日趋严格,骗贷大军的能耐也迭代更新,不仅对互联网金融构成威胁,也对正试图扩大零售端、线上化的中小银行形成了挑战。

由于线下贷款必须本人到场,申请金额比较大的时候,还要经过有经验的审批人员进行面审、面签,因此骗贷者多集中于线上贷款。看来,智能微表情面审系统的诞生,更多的是为了对付这些线上骗贷者,由系统在线上担负起现实中审批人员的重任。技术有技术的好处,能承担起繁重重负的劳动,能“铁面无私”地按标准操作,但是技术也有技术的不足,它体现的依然是人的意志,如果使用者有意放纵,技术无能为力甚至会助纣为虐。

很多事例表明,金融安全事件的发生,都出于人为原因,比如2008年的美国信贷危机。华尔街的精英们设计了众多复杂的金融衍生产品以分散风险,但正是“把钱贷给了不该贷的人”这一违背金融风控原则的行为,才导致了危机的爆发。那些风险分散工具不但失效,反而让风险像滚雪球一样四处扩散。

眼下线上信贷行业乱象频生,是因为技术落后吗?恰好相反,正是互联网技术的进步,帮助金融机构打开了广阔的线上信贷市场,但问题的发生却是金融机构对风险的放纵。前不久新华社刊发报道称,以现金贷为代表的短期线上金融产品给贷款的安全性埋下隐患,最重要的原因就是资质审批不严,把钱大量放给低收入、低学历、在传统银行没有信用数据的年轻群体。

因此,对于微表情“测谎仪”,也不应寄予太高希望。首先,只要有利可图,黑产大军就会想尽办法识破系统的“套路”。其次,防范身份证冒用、实现线上人工面审也并非不可实现,比如社保系统为了防止退休人员领空饷,会要求实时视频。问题的关键,就看金融机构会不会为了追求规模和效率而牺牲风险。

金融机构应始终牢牢记住,“测谎仪”之类的高科技永远只是工具,坚守风控原则才是底线。

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