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住房公积金管理制度的盲区及对策探讨

2016-07-25 05:07 来源:网络综合

  本文通过分析我国现行住房公积金管理制度盲区的主要表现,以此探讨如何有效地破除住房公积金管理制度盲区的相关对策建议。

  住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中,为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。它是政府为了解决广大职工的住房问题而建立的一项重要的社会保障制度,其设定宗旨是一种国家支持的社会自助形式,通过金融互助,增强缴存公积金的职工的购房支付能力。

  在我国住房公积金制度十余年的发展过程中,住房公积金各项功能的发挥为改变我国居民住房消费观念,确立住房商品化意识,改善居民居住水平,推动我国住房制度改革,加快城镇住房建设等诸多方面做出了突出的贡献,取得了举世瞩目的成效,但是在制度的推进和执行中尚还存在一些政策盲区亟待完善和解决。

  住房公积金管理制度盲区的主要表现

  一、住房公积金现有的缴存及分配制度存在缺陷。

  随着我国经济的快速发展,居民的可支配收入水平的差距不断拉大,基尼系数从1990年0.35的国际公认合理水平,上升到2000年突破警戒线0.40的0.42,2007年继续上升到0.48,2008年以后略有下滑,但仍然处于一个相对稳定且高水平的状态。

  国家统计局的数据显示,2014年全国居民收入基尼系数为0.469。在这种形势下,住房公积金依然执行“配比缴存”、“缴存免税”、“低存低贷”、“贷款以余额倍数计算”等原则和普惠措施,不但不能缓解当前面临严重住房问题的中低收入群体的住房压力,反而会使这一问题更加严重,即富者越富,穷者越穷。

  这是因为现行公积金实行的是职工和单位按法定比例缴存,这就使得公积金获得的多少与职工的工资收入水平直接相关。对于高收入群体而言,由于其工资水平高,单位效益好,公积金账户往往会积累更多的金额,获得贷款的机会和额度也更高,理所当然地成为了现有住房公积金制度的最大受益人;而对于中等偏低收入群体而言,情况则刚好相反,微薄的工资决定了其公积金账户的金额很少,同时还存在其无法获得贷款的机会和额度很低的情况,进而导致最应受到住房保障的群体却无法从中受益。

  二、公积金所有人的权益分离。

  一是公积金所有人对管理人缺乏约束。目前所有人的公积金缴存人与管理人的公积金管理中心存在权利倒置,管理人对公积金实质上行使了金融企业法人的权力,而所有人对公积金归集、运用、收益的制度和管理没有任何话语权,管理人存在不可能会对缴存人尽责的动机。公积金怎么用、贬值怎么办、风险怎么防等,成为与公积金所有人不相干的事。

  比如,管理人拟大量利用公积金贷款支持保障性住房建设,据住建部2010年在28个城市启动试点,申请贷款额度共约493亿元。公积金贷款支持保障性住房建设本无可厚非,但是未见管理人对支持保障房的公积金保值增值的论证,也未见管理人在贷款风险防范方面有任何的制度安排,反映了管理人对公积金只能是从自身需要来考虑,不会顾及公积金缴存人的意愿和利益。

  二是公积金管理中心成为利益主体。住房公积金管理中心是住房行政部门的代理人,与住房行政部门存在上下级和利益共同体的关系,住房公积金由住房行政部门制定政策(立法规),而公积金中心既是监管人又是经营支配人,实际上形成了立法、监管、经营一体化,公积金管理中心成为公积金的利益主体,公积金成了管理人低成本集资的小金库。倘若说我国基本制度难以分离立法与监管,那么就必须分离对住房公积金的监管与经营,否则,对于住房公积金出台的任何制度,都将会有利于公积金管理中心而有损于公积金缴存人。倘若对住房公积金管理没有新的制度安排,则不会改变公积金缴存人资金不断贬值的状态。

  三、现行的住房公积金政策法规不配套、不全面。

  现行的《中华人民共和国住房公积金管理条例》是1999年4月颁布,2002年3月修订的。该《条例》尽管对住房公积金的缴存、提取、使用、管理机构、监督等问题做出了明确的规定,但没有相应的实施办法和具体的操作规程。国家相关部门出台的有关政策又增加了住房公积金的执行难度。

  目前我国住房公积金的立法工作明显落后住房公积金的发展,造成相关方面无法可依,仅仅通过一个《住房公积金管理条例》则对整个庞大的住房公积金运作进行解释和相关工作的规范是远远不够的。比如,增值收益的分配比例,特别是与老百姓切身利益有关的廉租住房补充资金提取规定等都没有细化,还有低收入人群如何通过公积金来改善居住环境等也没有明确的规定。

  四、住房公积金使用效率不高、业务范围有待拓展。